数字变化正在改变货币、银行和保险的未来。

当地时间1月21日上午，在2020年冬季达沃斯论坛“重建金融和货币体系的未来”子论坛上，与会者讨论了数字变化对金融业的影响。

1  加密货币

区块链从一开始就想重塑金融和货币体系。过去一年，区块链对金融和货币体系产生了重大影响。一些区块链系统绕过SWIFT进行跨境转账和支付。摩根大通的区块链系统连接了全球300多家金融机构。脸书的天秤座项目旨在实现世界上没有银行间交易的最大用户数量。

杰瑞米·阿拉尔，世界上最大的原创区块链公司——环球公司的首席执行官，是重塑区块链金融关系的积极分子。值得注意的是，他也是去年孙陈余拍摄巴菲特午餐后受邀参加晚宴的客人之一。在达沃斯论坛的这次特别讨论中，杰里米·阿拉尔强调了加密货币和更广泛的金融体系面临的最大问题。

“如果我们想把技术和数字化的挑战与金融服务业作为一个拱形进行比较，那么我们可以说挑战仍然在拱形的最前端。例如，机构只改变到一个新的用户界面，但是挑战已经达到顶峰。拐点已经达到——。随着区块链、数字资产和稳定货币的崛起，数字化已经影响到作为金融体系核心的——种货币的发行、流通和使用。”

”金融系统不同于通信系统，它存在真实的身份和风险问题。然而，我们必须重新审视这些问题的解决办法。——现在是一个严格的执行机制，最终与国家主权及其监管机制联系在一起。在使用区块链和数字现金遇到身份风险时，我们必须寻找全球解决方案和技术驱动的方法。”阿拉尔说。

2  银行

从非接触式卡到没有网积分的银行，在过去十年左右的时间里，数字变化从根本上改变了银行管理资金的方式。

金融技术的新富已经逐渐占据了银行和支付部门的市场份额。例如，截至去年10月，德国热门的网银行初创企业N26在法国拥有100多万客户，超过汇丰在法国的客户。与此同时，传统银行一直与时俱进，尽管技术创新的速度不同。

但花旗集团首席执行官迈克尔·考伯特在论坛上指出，现代和传统的银行模式不会成为下一个金融技术模式，与此同时，并非所有传统的资金管理方式都会消失。

“银行面临的挑战是，我们只能按照客户希望我们发展的速度行事。”

他强调了年龄差异是如何“完全改变了我们的互动方式”，并借用了他家人的故事来强调银行是如何为各种各样的人服务的。

“我经常谈论我的家庭，认为我94岁的父亲每天午餐时都会忘记他的银行卡密码，而我的孩子从来不去银行，我和妻子就在中间。银行在这两方面都不能走得太远。”科尔巴特说。

“银行必须做的是匹配最佳的生活体验。我们的目标不是成为最好的银行，而是将我们提供的服务与客户的期望相匹配。我们不能走得太远，不能丢下我们的客户。”

  Corbat强调，所有类型的银行业务都有发展空间。对于传统银行，它们可以采取三管齐下的方法来保持数字相关性并购买新产品——；与科技公司和颠覆者合作，引进发明和创新；并提供自己的优势。

3  保险

虽然数字革命为保险业开启了一个新时代，但也给保险业带来了一些负面影响，这意味着行业从业者不得不重新思考整个模式。

苏黎世保险集团CEO马里奥·格雷科(Mario Greco)认为，“数字革命彻底改变了保险业，同时也是客户驱动的。

  Greco说保险公司的保留率以前很高，几个世纪以来，这个行业有一定的粘性，客户进出保险公司的成本非常高。然而，随着数字革命的到来，顾客有了越来越多的选择，并且坚持顾客

他还指出，保险公司提供的服务现已超出保险范围，其目的是通过增加额外价值来留住客户。

  Greco认为，商业模式的改变对于应对气候风险至关重要，所需的变化速度也非常重要。格雷科认为，价格是关键问题。它可以让保险业更好地支持与气候相关的变化，这是使世界更加可持续的必要条件。

4  金融稳定

在本次论坛上，伦敦政治经济学院经济学教授、AIIB首任总统金立群的女儿金克玉也表达了她对数字革命的看法。

她认为在新兴市场，数字服务还没有达到变革或颠覆的程度。中国是发展中国家在金融技术领域拥有领先技术的最典型例子之一。显然，这一系统帮助了农村地区和小企业主。数字服务实际上带来了社会变革，将人们联系在一起，这也反映了金融包容性。

金克玉说，“金融危机已经过去十年了，我们将来会遇到新的危机。上次危机和当时宏观环境的问题是我们缺乏国家间的协调。在当今数字革命和互联世界中，我们应该做的事情值得思考。”

“目前，发达国家的零利率加剧了金融不稳定，这种不稳定将持续很长时间，需求也将长期不足。许多新兴市场国家没有被纳入国际货币体系。例如，在上一次金融危机期间，美联储与六个发达经济体建立了中央互换额度，但新兴市场没有。这是一个需要填补的巨大差距。中国、印度和巴西等国家没有被纳入国际金融体系。因此，当我们谈论数字服务和数字革命时，我们需要考虑金融稳定、国家间的协调和沟通。在当前环境下，这看起来不太好。”金克玉说。

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