2013年8月5日或之后购买的养老金和长期年金将进行重大调整，年复利将从4.025％调整为3.5％。

昨天下午，银监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》（以下简称“《通知》”），宣布进一步完善个人保险业责任准备金评估利率形成机制，并决定调整部分类型的利率个人保险产品责任准备金。

人身保险业迎重大机制及下调部分险种利率

《通知》显示银保监管委员会向人寿保险公司和中国保险行业协会发布了此文件。全文共有五篇文章，主要涉及三个方面：

首先，中国保险行业协会成立了个人保险业责任储备评估利率专家咨询委员会，定期研究和讨论评估利率调整的必要性和影响，并为监管部门提供相关建议，为决策提供参考。

二是优化人寿保险业的负债准备金，评估利率形成机制。在充分考虑负债特征的基础上，根据市场利率的未来趋势和行业投资收益率等因素的判断，确定利率的参考价值，并提出意见。利率专家委员会与个人保险责任保险准备金一起进行评估，并及时调整利率。水平。

第三是调整某些类型保险的评估利率。对于2013年8月5日或之后发行的普通养老基金或10年以上的普通长期年金，负债准备金率上限从年复利4.025％和预定利率调整为年复利3.5％。对于小额利率，其他保险类型的利率要求保持不变。

对于《通知》的背景，行业分析是“资产面临压力，扩散损失风险正在增加”。随着国际国内宏观经济的走势，尤其是政府债券收益率的下降，保险资产仍在继续。在压力下，一些产品在预先确定的利率与实际投资收益率之间存在较大偏差，这实际上增加了利差损失的风险。

对于广大网民来说，日常人寿保险的具体保险，这里的基金略显普及，个人保险分为人寿保险，健康保险，人身意外险等保障范围;人寿保险分为常规人寿保险，终身人寿保险，年金保险等，健康保险分为医疗保险，重病保险等。

《通知》年金保险长期年金的调整将从4.025％调整为3.5％，即2013年8月5日后购买的养老金或长期年金的收入将下降。

利差损风险加大

两类预定利率4.025%的险种被叫停

关于某些类型保险的预定利率调整，中国保险监督管理委员会表示，结合中国目前的经济形势，保险业未来的投资方面将面临一定的压力。为了应对可能的利差损失风险，有必要适当降低当前的评估利率。

据银行保险监督管理委员会负责人介绍，从目前的观察来看，在各类人身保险产品中，普通型养老金或普通长期年金产品的潜在利差损失风险大于10年相对较大。

因此，《通知》仅调整普通养老金或超过10年的普通长期年金产品的储备基金的利率。上限按年复利4.025％调整，小利率调整为年复利3.5。 ％和预定利率的小。

自8月30日起，人寿保险责任准备金评估率已实施如下：

1. 2013年8月5日或之后发布的一般利率保险单估计为年复利率3.5％和预定利率中的较低者; 2013年8月5日前发布的普通人寿保险政策评估率将继续实施。规定。

2.股息保险人寿保险准备金的股息率是年复利率3％和预定利率的较低者。

3.万能寿险保证责任准备金的估计利率为年复利的3％。

人身保险业需增提1200亿元责任准备金

中国保险监督管理委员会表示，利率储备评估利率调整的影响是，在某些保险类型的预定利率下调后，寿险业需要增加1200亿元的储备金要求。

据了解，2013年，经过市场化改革的一般利益保险产品，普通产品迎来了很大的发展。其中，普通型养老金或10年以上的普通长期年金成为保险企业的产品类型。一。为了抢占市场，许多公司已经推出了预定的4.025％的利率。

据银行保险监督管理委员会相关负责人介绍，自2013年以来，这两类产品的累计保费收入已达到2.19万亿元，即使从这两类产品的现有储备金余额来看，达到1.26万亿元。它占负债准备金余额的10％左右。

《通知》发行后，保险公司需要为此类产品增加更多的责任准备金。据估计，寿险业需要增加1200亿元的负债准备金，占准备金余额的1％。

此外，《通知》的利率调整仅限于2013年8月5日或之后购买的养老保险或10年以上的年金保险。其他保险类型的评估利率要求保持不变，这将促进行业进一步增加。因此，开发健康和事故等风险保护产品，

业内人士表示，普通养老基金已降级为评估利率或普通长期年金超过10年，是早期影响力保险费最重要的类型之一。因此，《通知》的引入将直接影响这两类产品的预定利率，这将影响这两类产品在财富管理市场中的竞争力。

可以预见，在《通知》推出后，这两类产品的市场表现将直接受到影响。保险公司很可能会进一步加大对死亡，健康和意外等风险保护产品的开发，以缓解新政。保费收入的影响更好地满足消费者保护需求。

责任准备金评估利率形成机制倚重社会力量

某些产品的评估率只是《通知》的一部分，更重要的是，《通知》也调整了人寿保险评估利率形成机制。

根据银行业监督管理委员会的统计，2013年，在改革人寿保险费率形成机制的过程中，原中国保险监督管理委员会建立了人寿保险业责任准备金，以评估利率形成机制，并在此基础上对监管部门进行了评估。 “一篮子资产”产量和长期国债。全面确定到期收益率等因素，以评估利率并根据长期利率的变化进行调整。

在《通知》发布后，根据新的责任准备金评估利率形成机制，监管将更多地依靠社会力量，听取市场和专家的意见。根据《通知》，银行保险监督管理委员会将支持保险协会建立个人保险业责任储备评估利率专家咨询委员会，聚集社会专业优势，定期研究和讨论利率调整的必要性和影响，以及为监管机构制定决策提出相关建议。参考。

最后，监管机构将根据市场利率的未来趋势和行业投资回报等因素的判断，确定利率的参考价值。负债的特征，并结合人寿保险业的责任规定。评估利率专家咨询委员会的意见，及时调整利率水平。

银行业监督管理委员会表示，重点是从两个方面改善人寿保险责任准备金的形成机制：

一，加强利率评估的趋势调整。从国际经验来看，主要发达国家已经建立了利率评估的趋势调整机制。利率评估充分反映了资产结束与债务方面的联系，及时反映了未来市场的趋势变化。结合中国目前的经济形势，我们认为保险业未来的投资方面面临一定的压力。为了应对可能的传播损失风险，有必要适当降低当前的评估率。

二是加强评估利率形成机制的组织保障。评估利率的趋势调整是动态的，前瞻性的，需要依靠行业力量提供必要的人力和组织支持。中国保险行业协会成立专家咨询委员会，定期研究和评估利率调整问题，不仅是一项长期的重要举措，也是一项基本的制度安排。从长远角度看，保持行业稳定运行，引导行业高质量发展。意思。

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